Кредит

(loan, credit) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности в установленный кредитным договором срок и, как правило, с уплатой процентов.

Как правило, сумма, которую банк согласен выдать заемщику в кредит будет зависеть от нескольких факторов, среди них: требующаяся заемщику сумма; сумма, в пределах которой выдается данный вид кредита; залог, предоставляемый заемщиком; расчет платежеспособности заемщика, исходя из его дохода и дохода его семьи.

Что касается срока кредитования, то срок устанавливается банком в зависимости от программы кредитования и не подлежит изменению в большую сторону.

Процентная ставка также определяется банком и обычно изменению не подлежит. Следует помнить, что очень часто процентная ставка не отображает реальной цены кредита. Получая кредит нужно уточнить стоимость дополнительных услуг банка, размер комиссий (одноразовых и ежемесячных). Если банк предлагает «беспроцентный» кредит, значит стоимость кредита либо включена в цену приобретаемого товара или услуги, либо отражена в комиссиях, которые банк потребует за предоставление и обслуживание кредита. В случае ипотечного кредитования следует уточнить метод расчета комиссии, поскольку комиссия может рассчитываться как от суммы кредита, так и от оценочной стоимости недвижимости, иногда используются фиксированные суммы. В зависимости от целей кредитования заемщик также может столкнуться с необходимостью оплаты страховых платежей, услуг нотариуса и оценщика.

Погашение основной задолженности и процентов может производиться тремя методами:

1. Ежемесячный возврат равными частями основной задолженности, а также процентов, начисляемых на остаток (дифференцированные платежи, начисление процентов на остаток, классическая схема).
2. Аннуитетные выплаты (возврат кредита и процентов по нему равными платежами)
3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов (например, кредит сроком на 3 года с ежегодным начислением процентов, сумма займа возвращается по окончанию 3-х лет, а проценты начисляются и выплачиваются ежегодно).

Существует множество видов кредитов также как и способов их классификации.

В зависимости от назначения или направления кредиты различают: потребительские (предоставляются физическим лицам для приобретения ими товаров и услуг с рассрочкой платежа), промышленные, торговые, сельскохозяйственные, инвестиционные, бюджетные.

В зависимости от кредитора: банковский (кредит предоставляется банком), хозяйственный или коммерческий (одно предприятие кредитует другое), государственный (кредитором выступает государство, как правило, кредитуется кокой-то сектор экономики), международный (один из участников кредитной сделки является резидентом другого государства), гражданский, также известен как частный, личный кредит (кредитование физических лиц – граждан).

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным или достаточным обеспечением(размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита), неполным (недостаточным) обеспечением(стоимость обеспечения меньше размера кредита)и без обеспечения или бланковый (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику).

В зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

По методам погашения различают банковские кредиты, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и кредиты, погашаемые единовременно, на определенную дату.

Ипотечный кредит выдается под залог недвижимости и, как правило, для приобретения оной.

Помимо процентной ставки по кредиту, заемщик обязательно столкнется с, так называемыми, дополнительными платежами: комиссии банка (одноразовые и ежемесячные), страховые платежи, оплата услуг нотариуса и оценщика. Данные расходы неизбежны при получении ипотечного кредита в любом банке. В основном одноразовая комиссия рассчитывается как процент от суммы кредита (тут следует обратить внимание на формулировку и метод расчета, иногда банки рассчитывают одноразовую комиссию от оценочной стоимости недвижимости, если кредит берется на приобретение оной), но иногда могут использоваться и фиксированные суммы. Одноразовая комиссия оплачивается в момент подписания договора и получения кредита.

Иногда затраты возникают даже на первоначальном этапе, то есть на этапе рассмотрения заявки - некоторые банки берут сбор за рассмотрение кредитной заявки. Если кредит берется для приобретения недвижимости, то заемщик также должен быть готов заплатить 1% от стоимости квартиры в пенсионный фонд, 1% - государственная пошлина, а также оплатить услуги риэлтера, стоимость которых варьируется от 2 до 5%.